投资理财
如何挑选多次赔付重疾?
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随风随语 探花

最近,一些客户找我咨询重疾险,交流中经常会反馈各公司的介绍五花八门,问得越多,越不知道如何来区分。因此,我整理这个帖子,仅供参考。关于终身人寿重疾险,之前我有发过帖子,感兴趣的可以去看下,这个帖子主要针对多次赔付重疾险。

重疾险,在确诊指定疾病情况下,能起到收入替代作用,避免家庭财务陷入困境,因病返贫。现在工作生活压力大,医学技术发达,患重疾的事例,在生活中并不少见,因此这个保障非常重要。考虑到祸不单行,多次患病或者患病复发的情况,也时有发生,而患重疾后,通常失去了再次投保的资格,因此一些人会考虑配置多次赔付重疾险。

然而,多次赔付重疾险是保障型保险里成本相对高昂的险种,如何利用有限的预算,最大化自己的保障,这是个需要考虑的问题。普通消费者大多关注保额、品牌和保费,对保障细节并不知道如何去区分。我个人会比较关注以下几个环节:

1、赔付次数。多重赔付的重点是能多次赔付,在不幸的情况下最大限度拿到补偿。赔付次数包括:早中期重疾、重疾、重疾复发,分别能赔几次。如常见的2+2+2,即早中期赔2次、重疾2次、复发2次。有的公司次数更少,也有的次数会更多,多的有6+2+2。通过次数叠加,在极端不幸的情况下,可以拿到多倍基础保额的赔付总额,比如5倍、6倍、9倍等。
既然是多次赔付重疾,同等情况下,次数越多越好,能拿到的上限越高越好,但不是绝对,要看整体保障,好钢用在刀刃上也重要。

2、直接患重疾的赔付倍数。通常情况下,如选定20万基础保额,患早期重疾会赔付20万,但在直接患重疾的时候,赔偿规则差距较大,有的公司直接重疾也是赔付20万,但有的公司会3倍赔付,即60万,甚至可以通过放弃复发赔付,直接赔付80万。
这一点是我个人非常看重的,直接重疾可以多倍赔付,能提供更好的风险保障。

3、疾病分组。比较常见的是,保险公司会把重疾分为3大类,比如:癌症相关疾病、心脏相关疾病、神经系统相关疾病等,各公司分组标准会有差异,要关注下,最起码癌症、心脏病、中风这三大常见疾病要在不同组,因为通常早期重疾或者重疾索赔时,同类疾病赔付只能1次。但也有少数公司没有限定分组,这就给投保人更好的保障了。
同等情况下,优先考虑不分组,或者分组规则相对合理的。

4、等待期。重疾险的等待期基本都是90天,大家都一致。但多次赔付重疾中,2种早期重疾之间、早期重疾与重疾之间、2种重疾之间,以及重疾复发,都存在这个概念,这种情况比较复杂,有的无等待期,有的会有1年或者2年的等待期,尤其是重疾复发,有些需要证明已经康复后2年,有的无需康复,延续2年也能拿到复发赔付。
同等情况下,优先考虑等待期限制较少,复发不需要证明已经康复的。

5、保障范围。这个也很重要,差别主要有以下:
a. 重疾种类,除了37种统一定义重疾,一些公司会加入数量不等的罕见病;
b. 原位癌是否全器官,原位癌属于高发疾病,有的公司的原位癌定义会指定器官,有的没有指定器官,即全器官;
c. 常见慢性病,如严重风湿、糖尿病并发症等,各公司包含的种类差别较大,少的四五种,多的接近20种。另外各公司还有针对小孩的特定疾病保障,数量也不相同,给孩子投保时需要关注下。
d. 其他利益,如4天或者5天ICU、良性肿瘤切除等。
同等情况下,优先考虑原位癌全器官,常见慢性病保障多的。

6、价格和品牌。这个就是仁者见仁智者见智了,个人会优先考虑性价比,其次是品牌,毕竟白花花的银子,买回来的是合同,保障怎么样,要看合同怎么写。价格贵、保障还不好的,坚决不买,用多花的钱提高保额,不香吗?
非常反感个别经纪人误导客户,产品比不过,就讲某公司要被收购了,是因为投资亏损办不下去了,保险没法理赔,或者小公司没保障,不安全。纯属瞎扯,各保险公司的每年par fund收益情况都可以查到,有些小公司成绩也会非常好,大公司一样会cut bonus。只要符合合同条款的,都可以理赔。
至于一些保险公司的业务转移、合并兼并,都属于资本运作,保险合同并不受影响,即使被兼并,合同全盘接收的。比如,Singlife收购Zurich Life,Tokio Marine收购Asia Life,有保险合同无法履行的事情发生吗?10多年前,目前的一些大公司也曾经历波折,10多年后是什么局面,谁也说不清,所以相信新加坡政府的监管就好。
当然,愿意多花钱买个好的品牌保障也未尝不可,看个人权衡了。
至于价格,需要关注下保费豁免。如果能一直保持健康,保费白交,相信绝大多数人宁愿保费打水漂的。但如果患重疾后,还要交保费,就是雪上加霜了。有的公司默认包含了重疾保费豁免,有的公司需要额外花钱买Rider的。

总之,上面罗列的因素也很多,可能看完了也不知道何从下手,事必躬亲,也会很累的。这种情况下,还是寻求一个靠谱、负责任的经纪人比较重要。

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